Press "Enter" to skip to content

¿Debo transferir mi pensión universitaria?

Soy un ciudadano del Reino Unido de 35 años que ahora enseña en el extranjero y está clasificado como no residente a efectos fiscales. Creé casi cinco años de pensión en el Esquema de jubilación de universidades (USS) mientras trabajaba para una universidad del Reino Unido. Este bote cuesta aproximadamente £ 33,000 y con 65 obtendría aproximadamente £ 7,000 como una suma global y un poco más de £ 1,000 al año como una pensión de salario final de beneficio definido.

Si transfiero esto a una pensión personal auto-invertida (SIPP) y compró un rastreador, creo que los £ 33,000 podrían ser accesibles a los 55 y con un supuesto crecimiento modesto de 3 por ciento anual sería una mejor inversión. ¿Crees que sería mejor cambiarme? Es poco probable que enseñe en el Reino Unido en el futuro previsible y, aunque lo haga, con los problemas con USS, es poco probable que pueda contribuir más.

Paul Taylor, director ejecutivo de asesor financiero McCarthy Taylor, dice que una serie de factores deben influir en su decisión, incluidas las circunstancias personales, las actitudes y la posición fiscal. Debería buscar asesoramiento impositivo en el país de su residencia.

Al jubilarse, el plan USS proporcionará la pensión vinculada a la inflación cotizada, pagadera de por vida.

En la actualidad, los valores de transferencia son inusualmente altos, ya que se basan en rendimientos bajos de oro, que los actuarios utilizan para evaluar la cantidad de fondos necesarios para garantizar los beneficios para el período de expectativa de vida promedio. A medida que aumentan los rendimientos del oro, los valores de transferencia caerán.

Paul Taylor, director ejecutivo de McCarthy Taylor

Transfiriendo a un autodominio la pensión personal invertida (SIPP) significará que los beneficios de la jubilación se basan en los rendimientos y los cargos durante el período de inversión. Por lo tanto, el riesgo y el costo de la inversión pasarían de su ex empleador a usted. La pensión anual cotizada puede parecer modesta, sin embargo, el beneficio de un ingreso seguro para la jubilación no puede exagerarse.

El costo del asesoramiento para transferir, la gestión continua de la inversión y las tarifas de asesoramiento son todos gastos adicionales a tener en cuenta. Antes de cambiar, debe obtener un informe de análisis de valor de transferencia. Esto analizará la tasa de crecimiento requerida para igualar los beneficios del esquema existente. Es probable que sea más alto que el 3 por ciento que cita y debería ser sostenible en el contexto de su actitud ante el riesgo de la inversión. Un asesor financiero independiente debe considerar una pensión personal basada en plataforma de menor costo, como alternativa a un SIPP.

Con respecto a sus preocupaciones sobre los planes universitarios, tienen la seguridad del Fondo de Protección de Pensiones si el esquema falla Esta compensación está en un nivel más bajo que el beneficio definido, pero aún proporciona una valiosa protección.

Al jubilarse del esquema de USS, la pensión anual permanecerá en vigencia de por vida y si usted tiene un cónyuge o dependiente, se les seguirá pagando una pensión reducida en caso de fallecimiento.

Por el contrario, la transferencia a una pensión Sipp o personal puede proporcionar beneficios de muerte flexibles a quien elija, en cualquier formato que sea apropiado para ellos, lo que incluye heredar la pensión sin impuestos sobre sucesiones.

En resumen, transferir la pensión le dará flexibilidad de beneficios de jubilación y beneficios por fallecimiento y opciones de inversión más amplias, pero perderá la seguridad proporcionada por el beneficio definido, incurrirá en costos, estará expuesto al riesgo de la inversión y no hay garantía de que el crecimiento la nueva pensión proporcionará un rendimiento suficiente para igualar la pensión del USS.

En consecuencia, parece poco probable que sea lo mejor para usted transferir, a menos que tenga otros activos sustanciales y no espere depender de su pensión en la jubilación.

Martin Tilley, director de servicios técnicos, Dentons Pension Management, dice que siempre es prudente realizar un seguimiento de las pensiones diferidas y asegurarse de tener una comprensión completa de cómo y cuándo todos los beneficios potenciales puede ser pagado

Martin Tilley, director de servicios técnicos, Dentons Pension Management

Las libertades de jubilación, introducidas a partir de abril de 2015, ofrecen un sistema menos rígido estructura de pago de beneficios, permitiendo a los miembros tomar beneficios a una edad más temprana y de una manera más flexible que a partir de un esquema de beneficios definidos. Esto, junto con el potencial de transmitir cualquier fondo residual dejado en el momento de la muerte del miembro a otros, ha aumentado la popularidad de las transferencias de los esquemas de beneficios definidos financiados en los últimos años.

Al introducir las libertades de las pensiones, el gobierno reconoció la importancia de que las personas comprendan el valor de los esquemas de beneficios definidos y las garantías que estarían renunciando a la transferencia. Implementó un requisito legal de que cuando el equivalente en efectivo ofrecido (el valor de transferencia) excediera de £ 30,000, el miembro debe recibir asesoramiento especializado de un asesor de transferencia especializado debidamente calificado. De hecho, el esquema de transferencia no puede liberar la transferencia a otro plan de pensiones registrado a menos que sea seguro que el miembro haya obtenido el asesoramiento adecuado.

Para cualquier transferencia de un esquema de beneficio definido a un esquema de contribución definida o compra de dinero, el miembro debe comprender que asume todos los riesgos y cargos bajo el esquema de recepción y pierde las garantías que el esquema de transferencia había provisto.

Por ejemplo, el miembro puede vivir más de lo esperado y su fondo de compra de dinero podría agotarse antes de morir. También asumen el riesgo de inversión. Por ejemplo, la estrategia de inversión elegida puede no proporcionar un fondo suficiente para igualar o mejorar los beneficios garantizados prestados. Incluso el uso de un único fondo de seguimiento de bajo costo podría ser riesgoso si carece de diversificación entre las clases de activos y las regiones geográficas.

Además, el miembro asume los costos de la transferencia y la administración en curso del nuevo esquema, y ​​ambos tendrán un impacto en el retorno de la inversión y los beneficios esperados.

Las opiniones en esta columna están destinadas solo con fines de información general y no deben utilizarse como sustitutos del asesoramiento profesional. The Financial Times Ltd y los autores no son responsables de ningún resultado directo o indirecto derivado de la confianza depositada en las respuestas, incluidas las pérdidas, y excluyen la responsabilidad en toda su extensión.

¿Tiene un dilema financiero que le gustaría ver en el equipo de expertos profesionales de FT Money? Envíe por correo electrónico su problema confidencialmente a money@ft.com

Nuestra siguiente pregunta

Compramos nuestra casa por £ 265,000 en 2014. Teníamos un pequeño depósito, pero pidió prestada £ 212,734 de Woolwich en una tasa fija de 3,59 por ciento durante cinco años.

Esto llega a su fin en marzo del año próximo, pero ya estoy pensando en el mejor negocio para cambiar. Cuando compramos la casa, nuestro préstamo a valor (LTV) fue de alrededor del 77 por ciento, pero desde entonces hemos hecho mucho trabajo en la casa, incluida una extensión de loft. Hemos tenido la casa revaluada en £ 400,000, y solo debemos £ 187,000 después de hacer pagos mensuales de £ 987, entonces ¿esto significa que el nuevo LTV sería de aproximadamente el 45 por ciento?

¿Cuáles son las mejores ofertas que hay en este momento? ¿Y cómo sería el próximo año? Nos gustaría tener la certeza de una tasa fija, pero no si eso nos va a costar mucho más cada mes.

Enlace de origen

Be First to Comment

    Deja una respuesta

    Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *